Иллюстрация из интернета

Правила для всех МФО

Банк России утвердил базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг микрофинансовых организаций. Он устанавливает правила, которыми МФО должны руководствоваться при взаимодействии с потребителями их услуг . С 1 июля 2017 года документ будет обязателен для всех МФО. Стандарт направлен на урегулирование отношений отношения микрофинансовых организаций не только с гражданами, но и с субъектами малого и среднего предпринимательства и другими юридическими лицами, сообщает пресс-служба Центробанка.

Разработан документ саморегулируемыми организациями МФО в соответствии с требованиями регулятора.

Ограничения по займам

Для того чтобы ограничить долговую нагрузку заемщиков МФО, базовый стандарт вводит запрет на предоставление заемщику более 10 (с 01.01.2019г. – девяти) краткосрочных (до 30 дней) микрозаймов в течение одного года. Кроме того, микрофинансовая организация не сможет продлевать такие договоры более семи раз (а с 01.01.2019г. – пяти раз) по одному договору. Также для снижения совокупной долговой нагрузки на заемщика и исключения практики перекредитования стандарт запрещает выдачу МФО следующего краткосрочного потребительского микрозайма до полного погашения предыдущего .

15 дней на ответ заемщику

Стандарт вводит жесткие требования по ответам на обращения заемщиков . МФО будут обязаны отвечать на все обращения потребителей финансовых услуг в течение 15 рабочих дней с даты поступления обращения. Предполагается, что это увеличит возможности для досудебного урегулирования споров и позволит заемщикам без посредников обращаться в микрофинансовую организацию для разрешения конфликтных ситуаций.

Запрет давления на клиента

Стандарт регламентирует процедуру реструктуризации просроченной задолженности. Недопустимым будет считаться оказание давления на потребителя с целью склонить его к выбору определенной услуги, стимулирование заключения нового договора займа на худших условиях для возврата первоначального займа, а также премирование работников МФО исключительно за выдачу займов без учета их фактического возврата.

Кто будет следить за исполнением стандарта?

Если микрофинансовая организация не соблюдает положения базового стандарта, любое заинтересованное лицо вправе обратиться в саморегулируемую организацию, членом которой является такая МФО, с требованием о применении к ней мер воздействия. В свою очередь, Банк России осуществляет надзор за тем, как саморегулируемые организации МФО контролируют соблюдение требований базового стандарта.

Новости, 18:30 25.10.2016

ЦБ представил требования к базовому стандарту защиты прав клиентов МФО

Контекст

МОСКВА, 25 окт — РАПСИ. При заключении договора микрозайма микрофинансовая организация (МФО) будет обязана соблюдать требования базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей ее финансовых услуг, говорится в сообщении Центрального банка (ЦБ) РФ.

Данный базовый стандарт разрабатывается каждой саморегулируемой организацией (СРО), объединяющей МФО. Об этом говорится в проекте указания ЦБ РФ.

В соответствии с законом о СРО в сфере финансовых рынков все микрофинансовые организации до 6 сентября 2016 года должны были стать членами саморегулируемых организаций, на которые возлагаются функции первичного контроля за МФО и разработка базовых стандартов их деятельности. В свою очередь Банк России осуществляет надзор за надлежащим выполнением СРО контрольных функций и устанавливает требования к базовым стандартам.

Согласно проекту нового нормативного документа указанный базовый стандарт будет касаться основных направлений взаимодействия МФО с клиентами, таких как раскрытие информации, взаимодействие при заключении и исполнении договоров, досудебное и внесудебное разрешение споров и др.

В частности, регулятор требует, чтобы в положениях базового стандарта была зафиксирована обязанность МФО предоставить клиенту информацию не только о названии или товарном знаке МФО, но и о номере записи об МФО в государственном реестре. Также необходимо будет информировать клиентов об услугах, оказываемых за дополнительную плату, о рисках и возможных потерях, связанных с данной финансовой услугой (выдачей займа или привлечении денежных средств от клиента). Кроме того, потребитель должен знать, куда в случае необходимости можно направить обращение или жалобу и каким образом защитить свои права, в том числе в рамках досудебного или внесудебного урегулирования возможных разногласий клиента и микрофинансовой организации.

В базовый стандарт предполагается ввести положение о том, что доступ к данной информации должен быть свободным, бесплатным и равным для всех клиентов. Эта информация должна быть изложена понятным языком, без искажения смысла, с разъяснением при необходимости специальных терминов, а также должна быть исключена возможность неоднозначного толкования свойств финансовой услуги, считает регулятор.

Проект документа также устанавливает требования Банка России, чтобы в базовый стандарт были внесены положения о своевременном информировании клиента МФО о возникновении просроченной задолженности, возможных последствиях невозврата потребительского займа и потенциальной реструктуризации долга, а также порядок взаимодействия в случае, если клиент просрочил возврат микрозайма.

Еще одно важное положение базового стандарта потребует от микрофинансовой организации проведения оценки платежеспособности клиента, в том числе получения сведений об источниках его доходов и других денежных обязательствах. В частности, СРО должна будет определить, сколько договоров с МФО может заключить заемщик в течение одного года, чтобы его платежеспособность считалась достаточной. При этом необходимо, чтобы стандарт учитывал и количество пролонгаций к договору микрозайма за один год - данное положение касается граждан, взявших краткосрочный заем (так называемый заем до зарплаты) на срок, не превышающий 30 дней. Это позволит снизить вероятность ситуации, когда заемщик выплачивает один заем за счет вновь взятого другого и попадает в еще большую долговую зависимость.

Помимо этого, по мнению регулятора, в базовом стандарте должны содержаться положения, регламентирующие рекламу услуг МФО, порядок рассмотрения обращений и жалоб, а также каким образом саморегулируемая организация будет контролировать соблюдение своими членами, микрофинансовыми организациями, требований базового стандарта.

Данный базовый стандарт, разработанный каждой саморегулируемой организацией, объединяющей МФО, после согласования комитетом по стандарту при Банке России будет обязательным для исполнения всеми МФО вне зависимости от их членства в конкретной СРО.

Добавить в блог

Код для публикации:

18:30 25.10.2016

Как это будет выглядеть:

При заключении договора микрозайма микрофинансовая организация (МФО) будет обязана соблюдать требования базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей ее финансовых услуг, говорится в сообщении Центрального банка (ЦБ) РФ.

Указание Банка России, устанавливающее требования к содержанию базового стандарта защиты прав и интересов клиентов МФО (физических и юридических лиц) размещено на официальном сайте ЦБ. В нем регулятор перечисляет ряд пунктов, которые СРО МФО будут обязаны учесть при разработке базового стандарта. СРО, в частности, должны будут разработать требования к минимальному объему информации, которые МФО должны раскрывать клиентам, требования к порядку предоставления этой информации, порядок оценки платежеспособности заемщика, требования к качеству услуг МФО, требования к сотрудникам МФО, требования к доступности и материальному обеспечению офисов (включая рекомендации по обслуживанию клиентов с ограниченными возможностями) и др.

Сотрудник МФО должен отлично знать договор и уметь отвечать на любые вопросы, которые могут появиться

По словам замдиректора СРО «МиР» Андрея Паранича, базовый стандарт по защите прав и интересов клиентов МФО фактически включает в себя четыре блока. «Первый блок касается информирования клиента: например, он будет устанавливать количество и объем информации о компании и ее продуктах на сайте МФО и в ее отделениях, требования к рекламе МФО»,— поясняет он. Второй блок касается оценки кредитоспособности клиента: требования к оценке долговой нагрузки и количеству пролонгаций микрозайма. «Третий блок касается взаимодействия сотрудников компании и клиента. Например, сотрудник МФО должен отлично знать договор и уметь отвечать на любые вопросы, которые могут появиться»,— уточняет Андрей Паранич. Четвертый — блок реагирования на обращения клиентов, в том числе и их претензии. «Некоторые компании оставляют обращения клиентов без ответа, и клиент начинает жаловаться в более высокие инстанции, например в ЦБ или администрацию президента. Базовый стандарт установит четкий регламент для ответов на обращения граждан: клиенты МФО будут знать, что компания обязана ответить на их письмо в четкие сроки»,— поясняет он.

Предполагается, что понимать базовые стандарты будут все клиенты вне зависимости от образования и уровня их финансовой грамотности

Сейчас СРО заняты подготовкой базового стандарта. Когда он будет принят, то станет обязательным для выполнения всеми МФО — вне зависимости от того, в каких саморегулируемых организациях они состоят. Следить за его выполнением будут СРО. Стандарт может вступить в силу уже летом 2017 года.

Стандарт должен сделать услуги компаний и информацию об их работе более понятной для клиентов. «Основная цель требований к содержанию базового стандарта — создание некой структурированной и упорядоченной методички, отвечающей на все вопросы потенциального клиента МФО. Предполагается, что понимать базовые стандарты будут все клиенты вне зависимости от образования и уровня их финансовой грамотности»,— указывает директор правового департамента группы компаний «Русмикрофинанс» Анастасия Локтионова. «Эти требования отражают все аспекты взаимодействия МФО с клиентами: от ознакомительного визита потенциального клиента в офис или на сайт компании до взыскания просроченной задолженности,— поясняет директор по правовым и корпоративным вопросам ГК „Быстроденьги” Александра Новицкая.— Стандарт сможет нейтрализовать такие болезненные точки взаимодействия, как получение справок об отсутствии задолженности или расчет задолженности, поиск документов об МФО на ее сайте, предотвращение закредитованности по краткосрочным потребительским займам».

Причина разработки стандарта — попытка установить общие требования к качеству работы МФО. По словам собеседника портала сайт на рынке МФО, «если рынок не распространяет лучшие практики работы на всех, то это делает ЦБ». При этом регулирование через базовый стандарт, выполнение которого будут контролировать СРО,— самый гибкий вариант, указывает он.

Обязательный сбор информации о доходах и расходах клиента усложнит процедуру оформления небольших потребительских займов

Он предполагает, что если все компании будут работать по единому стандарту качества, то количество жалоб на МФО, а также претензий политиков и общественности уменьшится. Сейчас компании работают так, как считают нужным, не всегда считаясь с потребностями и запросами клиентов.

Впрочем, после вступления в силу стандартов компании могут столкнуться с рядом сложностей. Среди наиболее существенных — требования к оценке долговой нагрузки заемщика и ограничение пролонгаций. «Обязательный сбор информации о доходах и расходах клиента для принятия решения о предоставлении займа усложнит процедуру оформления небольших потребительских займов, которые клиенты хотят получить быстро и без формальностей»,— указывает Александра Новицкая. «Поскольку все общение с заемщиком идет удаленно, данные о доходах, долговой нагрузке придется получать из централизованных баз данных. Это дорого, а суммы онлайн-займов небольшие, стоимость займа может заметно вырасти»,— считает гендиректор сервиса онлайн-займов «Робот Займер» Сергей Седов. Кроме того, компаниям, возможно, понадобится договариваться о сотрудничестве с другими кредитными бюро и использовать альтернативные источники данных (скоринг в соцсетях, скоринг мобильных операторов и т. д.), указывает Анастасия Локтионова.

Изменения будут чувствительными для небольших компаний, а также могут вызвать определенные сложности у онлайн-компаний

Могут возникнуть проблемы и из-за других требований стандарта. «Перечень информации, подлежащей размещению в местах предоставления займов, очень объемный. Поэтому вызывает сомнения, что клиенты будут реально с ним знакомиться. При этом есть риск того, что отсутствие незначительной части информации может быть основанием для обращений антиколлекторов с жалобами»,— считает Александра Новицкая. «Изменения будут чувствительными для небольших компаний, а также могут вызвать определенные сложности у онлайн-компаний, компаний, выдающих займы до заплаты, и компаний, работающих через офисы: возможны трудности с хранением данных, обучением сотрудников, работой с обращениями»,— указывает главный исполнительный директор МФО «Домашние деньги» Андрей Бахвалов. Впрочем, многое будет зависеть и от итогового варианта базового стандарта, который будет принят и станет обязательным для компаний, считает генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин.

Банк России утвердил базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг микрофинансовых организаций (далее – МФО) (Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации ).

Так, с 1 октября 2017 года МФО не сможет выдать заемщику – физлицу более 10 краткосрочных займов (сроком до 30 дней) в течение одного года, а также пролонгировать договоры займа более семи раз. При этом предполагается постепенно ужесточить эти ограничения. Уже с 1 января 2019 года количество займов, выдаваемых МФО одному физлицу сократится до девяти в течение одного года, а количество пролонгаций договоров сократится до пяти. Кроме того, МФО будет запрещено выдавать краткосрочный займ при непогашении предыдущего, полученного в этой организации.

Какая часть кредитной истории может быть предоставлена ее пользователю только с согласия заемщика? Узнайте из материала "Кредитная история заемщика" в "Энциклопедии решений. Договоры и иные сделки" интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!

Стандартом также устанавливается, что до заключения договора займа или принятия получателя финансовых услуг на обслуживание, МФО будет обязана не реже одного раза в год запросить у клиента информацию о размере его заработной платы, иных источников дохода и денежных обязательствах и информацию о возможности обеспечить исполнение обязательств по договору. А в дополнение к этим сведениям, при выдаче займов от 30 тыс. руб., МФО обязательно должна будет запросить информацию о судебных спорах, в которых получатель финансовой услуги выступает ответчиком, а при выдаче займов от 100 тыс. руб. – информацию о наличии в собственности получателя финуслуги движимого и недвижимого имущества.

В документе закрепляется недопустимость давления на потребителя с целью склонения его к выбору определенной услуги, стимулирования заключения договора перекредитования на худших условиях, а также премирования работников МФО исключительно за выдачу займов без учета их фактического возврата.

И наконец, стандарт устанавливает предельные сроки рассмотрения обращений клиентов МФО: регистрация всех полученных обращений в течение трех рабочих дней и рассмотрение в течение 12.

А если МФО не будет соблюдать положения базового стандарта, любое заинтересованное лицо с 1 июля сможет обратиться в саморегулируемую организацию, членом которой является такая МФО, с требованием о применении к ней мер воздействия.

Саморегулируемые организации подготовили стандарты по рискам и защите прав клиентов микрофинансовых организаций (МФО). Планка высока.

Как отмечает Айгуль Хайруллина, директор СРО «Единство»: «Стандартизация предусмотрена законом 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка». Они разрабатываются участниками рынка на уровне СРО, но согласовываются регулятором. После их утверждения стандарты деятельности станут обязательными для исполнения всеми игроками микрофинансового сектора. Наша саморегулируемая организация при подготовке документа стремилась защитить интересы обеих сторон: потребителей микрофинансовых услуг, а также добросовестных компаний, среди которых немало региональных и небольших по размеру. Именно такие компании в большинстве своем входят в состав СРО «Единство» и являются добросовестными участниками рынка. Еще могу отметить, что путь стандартизации более эффективен для рынка, чем процесс принятия новых законов. Ведь стандарты можно менять, в зависимости от конъюнктуры рынка, новых тенденций. Процедура при этом проще, чем при подготовке новых законов или внесении изменении в существующие законодательные акты».

Базовый стандарт по защите прав и интересов клиентов микрофинансовых организаций будет согласован и утвержден Банком России в ближайшее время.

В стандарт вошла норма об ограничении количества микрозаймов в одни руки в течение года. В 2017-2018 годах предусмотрена норма, согласно которой МФО не сможет выдать за год одному заемщику более 10 микрозаймов сроком на 30 дней. С 2019 года – не более 9 займов. Ограничения коснулись и пролонгации уже оформленных займов – не более 7 раз за год (в ближайшие два года). Не более 5 раз – с 2019 года. Исключение – пролонгация на срок до 2 дней. Есть в стандарте требования, конкретизирующие сроки хранения и рассмотрения информации, полученной при обслуживании клиентов. Так, хранить записи переговоров с заемщиками следует не менее 6 месяцев, срок рассмотрения жалоб – не более 15 рабочих дней.

В стадии доработки стандарт управления рисками. Внедрение системы управления рисками обойдется недешево. МФК (микрофинансовые компании) с капиталом от 70 млн. рублей должны будут создать собственные структурные подразделения по управлению рисками.

СРО должны контролировать выполнение стандартов, нарушителям грозят санкции в виде предписаний, штрафов, самое фатальное – исключение из состава СРО, а значит, запрет на ведение деятельности. Так как членство в СРО – требование закона.

В саморегулируемых организациях, правда, отмечают, что готовятся не к репрессивным мерам, а к организации помощи участникам рынка, чтобы как можно больше игроков смогли вписаться в требование стандарта. В СРО «Единство» налажена работа интернет-приемной для членов ассоциации, консультации ведутся по различным аспектам деятельности МФО, готовятся типовые документы. Проводятся вебинары и форумы.

В частности, 25-25 мая в Казани состоится Юбилейный V Национальный Форум микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов «Сила МФО в Единстве, 5-летие: стратегии, задачи, итоги». На котором, микрофинансисты поделятся опытом, обсудят вектор развития рынка и новые нормы и требования регулятора, наметят план лоббирования интересов отрасли.